البنوك الاسلامية

[Tafshan]

لا ينكر احد ان موقف الدين من البنوك هو احد المسائل المؤرقة و الحساسة التى تؤثر علينا جميعاً و خاصةً من يعمل في دول اجمع فقهائها على تحريم فائدة البنوك .. فلا تخلوا خطبه من خطب الجمعة من الحديث عن الربى و البنوك الربوية كما يطلقون عليها تسويقاً لمفهوم البنك الاسلامى و انماءً له .. فهل هناك بنك ربوى و بنك اسلامى ؟؟؟

بدايةً نتكلم عن نشأة البنوك الاسلامية و التى هى في اعتقادى الشخصى هى مخرج اقتصادى من مأزق فتوى التحريم - و التى لا اختلف معها و المبنية على قاعدة شرعية هى :

كل قرض جر نفعاً فهو ربا، و النفع هو ما ترتب عليه ضرر وخسارة بالطرف الآخر

و بالتلاى فأن البنوك الغير اسلامية تعمل بالربى و كل من يتعامل معها فأنه يتعامل بالربى المحرم شرعاً ..

و انقسم الفقهاء في هذا الموضوع الى ثلاثة فرق :

- فريق حرم التعامل مع البنوك سواء بالاقراض ( الودائع) او بالاقتراض (القروض)

- فريق حرم الاقراض و اباح الاقتراض عند الضرورة - باب الضرورات تبيح المحظورات على ان يكون التعامل في الربى كأكل لحم الميته اي فى الضرورة الشديدة

- فريق احل الفائدة البنكية - و لا اعقل حجتهم - على الاطلاق

و الجميع " حلل" البنوك الاسلامية

فى الحقيقه انه مأزق حقيقي .. كيف يعمل المسلمين فى التجارة في عالم مبنى على مبدأ الائتمان ؟؟؟

نرجع الى البنوك الاسلامية ...

- بدأت فى اسيا بحملة "بنوك بلا فوائد" وانطلقت المسيرة في شبه القارة الهندية بكتابات متميزة؛ كإسهامات نجاة الله صديقي منذ 1958، وغيره من الاقتصاديين المسلمين، وعلماء الشريعة الإسلامية، ورجال الأعمال الرواد، أمثال الأمير محمد الفيصل والشيخ صالح الكامل اللذين سددا المسيرة وقوا عودها؛ حتى وصل اليوم عدد المؤسسات المالية الإسلامية على امتداد العالم إلى170 مصرفًا ومؤسسة في غضون 25 سنة فقط، وتبلغ الاستثمارات التي تديرها إلى أكثر من 150 مليار دولار،

- صارت المصارف الإسلامية واقعًا يحظى بالقبول العالمي، مما جعل مصارف عالمية عريقة تقدم خدمات مصرفية إسلامية، مثل: مجموعة "هونغ كونغ شنغهاي" المصرفية (إتش. إس. بي. سي) و"شيس مانهاتن سيتي بنك"، وكذلك مصارف إقليمية ومحلية مرموقة، مثل: البنك الأهلي التجاري السعودي، والبنك السعودي الهولندي، و"ميي بنك" الماليزي - أبرز المؤسسات المالية التقليدية التي ارتادت مجال الصيرفة الإسلامية - وهناك مصارف تقليدية تستعد للتحول، مثال ذلك: بنك الجزيرة السعودي، وبنك الشارقة الوطني بالإمارات.

- وتمثل اليوم كلٌّ من إيران والسودان أكثر الدول الإسلامية التي تطبق النظام المصرفي الإسلامي، وتمنع التعامل البنكى التقليدى في جميع مصارفها، بينما تتجه باكستان إلى تطبيق قانون إسلامي يمنع الفوائد الربوية في جميع المؤسسات المالية والمصرفية العاملة في البلاد ، أما دول أخرى مثل ماليزيا والسعودية والبحرين والإمارات ومصر والكويت؛ فإنها تسمح بوجود النظامين المصرفيين، جنبًا إلى جنب، الإسلامي والربوي، دون أن تلزم قانونًا بإجراء المعاملات المالية على أساس تحكمه الشريعة الإسلامية.

و السؤال .. ما الفرق بين البنوك الاسلامية و الربوية كما يطلقون عليها ؟؟؟

هل صحيح ان البنوك الاسلامية "بلا فوائد"

الاجابة : لا !!!!!!!!!!!

بأختصار البنك الاسلامى قام بترجمة المعاملات البنكية الى صيغ بستصيغها العلماء بمعنى

الوديعة = متاجرة

القرض = مرابحة

التقسيط= مرابحة

و معنى المتاجرة هى ان المودع يقوم بوضع امواله فى البنك لأستثماره لها مقابل نسبة معروفة من قبل المودع ... يعنى فى فوائد !!!

اما المرابحة فهى ان يشترى البنك الاصل و يقوم بأعادة بيعة للعميل مقابل "ربح " متفق عليه .. فكرة حلوه .. صح !!!

يعنى بأختصار شديد الفرق بين البنك الاسلامى و الغير اسلامى هو الفرق بين بيبسي كولا و مكه كولا ..

لكن هناك فائدة اخرى من التعامل مع البنوك الاسلامية ربما تكون حافذ جيد لنا لتشجيع التجربة : هو ان البنك لا يبيح التعمل في نشاطات محرمه مثل الخمر و خلافة ..

و لكنى وجدت ان هذا الموضوع برضوا مش مضمون :

من المعروف ان اي بنك بحاجه الى ايداع امواله فى بنك اخر بغرض الاستثمار او بغرض تلبية احتياجاته .. فما حل ذلك "اسلامياً " اليس هذا "خلط" للمال الحلال و الحرام ؟؟؟

الاجابة : عن المجلس العام للبنوك الاسلامية :

خدمة تبادل القروض والأرصدة التعويضية

كما تستخدم البنوك الإسلامية في تعاملها مع البنوك التقليدية أسلوبا آخر قريبا من تبادل القروض، وهو ما يسمى بأسلوب الأرصدة التعويضية، وذلك لتجنب دفع الفوائد الطارئة الناتجة عن انكشاف حساباتها حيث نصت الفتاوى المعاصرة على جواز الاتفاق بين البنك الإسلامي وبنك يتعامل بالفائدة، على أنه إذا كان للبنك الإسلامي أرصدة لدى البنك الربوى وانكشف حسابه فإنه لا يلتزم بدفع فائدة للبنك الربوي ولكن يودع لديه أموالاً على أساس حساب النمر، وذلك للتخلص من دفع فوائد ربوية عن المبالغ التي انكشف الحساب بقدرها . ولا تنطبق في هذه الحالة قاعدة كل قرض جر نفعاً فهو ربا، لأن النفع المحرم هو ما ترتب عليه ضرر وخسارة بالطرف الآخر، وهذه المعاملة النفع مشترك بين الطرفين والضرر منتف فيها، وعلى افتراض الاشتباه بانطباقها فإن الحاجة العامة التي تنزل منزلة الضرورة تدعو إلى هذا التعامل مع البنوك الربوية المراسلة، ولا سبيل إلى التعامل معها على وجه شرعي إلا بمثل هذا الاتفاق الذي يقصد به تجنب الفائدة وليس التعامل بها .

وقد أشارت الفتاوى المجيزة لهذا التعامل بأنه ينبغي الاقتصار على أقل قدر من الأرصدة لدى البنوك الربوية، وإذا ترتبت للبنك الإسلامي فوائد تبعا لطريقة البنوك الربوية فإن البنك الإسلامي يأخذها ويصرفها في وجوه البر ولا يدعها لتلك البنوك .

طبعاً يستنتج من ما سبق ان البنوك الاسلامية عندها ودائع فى بنوك ربوية و بيأخذوا عليها فائدة لكن "طبعاً !!!" بيصرفوها في اوجه الخير لأنها "حرام "

لم يذيدنى البحث الا حيرة ... افيدونى افادكم الله ... نفتح الشباك و لا نقفل الشباك !!!!!

المراجع

http://www.islamonline.net/arabic/economic...article10.shtml

http://www.islamonline.net/fatwa/arabic/Fa...p?hFatwaID=1787

http://www.islamicfi.com/arabic/research/D...ls.asp?ID=60226

http://www.islamicfi.com/arabic/foundation...ns.asp?ID=58373[/align]

[المصرى الاصيل]

يا سيدى الفاضل و يا سادة يا كرام رسولنا الكريم حل المشكلة من أكثر من ألف عام وعاى من يريد أن يعرف هل الفوائد حلال أم حرام أن يشترى أى كتاب عن الربا ثم بعد أن يقرأه يحكم عقلة وسف يعرف الاجابة حتى قبل أن ينهى الكتاب و بدون الحاجه حتى للسؤال حيث أن معظمنا لو علم أن ألف عالم حرموا شىء سوف نتمسك برأى واحد أو خمسة أو عشرة حللوه وهو الهوى يا سادة و إلا فلما قال الرسول (حفت الجنة بالمكاره ) وكما قال سيدنا عمر : الدنيا حلالها حساب وحرامها عزاب و مشتبهاتها عتاب .

يجب أن يكون عند الناس يقين فى الله و يقين بالله و أن يعلموا أن من ترك شيء لله عوضة الله خيرا منه ( على الا يكون هناك إختبار لله عز و جل كأن نقول لقد فعلنل ما أمرتنا فأين ما وعدتنا)

وكمثال رجاء أن نبحث عن معنى ربا الفضل حتى نعرف كم نرتكب من أخطاء دون أن ندرى علما بأن التعزير(أى قول المرء بأنه لم يكن يدرى) له شروط شرعية 1) أن يكون حديث عهد بالإسلام 2) أن يكون قد أسلم فى غير دار الإسلام 3)أن يكون جهلا فى موضوع فقهى أو شرعى متخصص لا يعلمه إلا الدارسون

[White heart]

كيف يعمل المسلمين فى التجارة في عالم مبنى على مبدأ الائتمان ؟؟؟

من المعروف ان اي بنك بحاجه الى ايداع امواله فى بنك اخر بغرض الاستثمار او بغرض تلبية احتياجاته .. فما حل ذلك "اسلامياً " اليس هذا "خلط" للمال الحلال و الحرام ؟؟؟

لست متخصصا فى المجال البنكى، أو الإقتصادى، و اود ان اشارك معكم حتى أستزيد - و اوسع من معلوماتى العامة، على قدر فهمى المتواضع الا يثبتا هاذان السؤالين صعوبة (ان لم يكن إستحالة) .. نجاح التجربة 100%.

ثم هل هناك أى ملحوظة حول "إحتياطى" البنك؟ هل هى عادة من العملات المحلية، أو العملات الصعبة؟

ما هى "العملات" العالمية التى يتم التعامل معها، و بها؟ - و الموقف منها؟

هل هناك أى نوع من أنواع المضاربات تتم فى البورصات العالمية؟

ما علاقة مثل تلك البنوك بالبنوك المركزية "المحلية"؟

هل للدولة أى سلطه رقابية على هذه البنوك، و تعاملاتها؟

هل يوجد اليه ما تتيح للمودع - او العميل، أن يتأكد من أدق تفاصيل تعاملات البنك ايا كانت؟

دول أخرى مثل ماليزيا والسعودية والبحرين والإمارات ومصر والكويت؛ فإنها تسمح بوجود النظامين المصرفيين، جنبًا إلى جنب، الإسلامي والربوي، دون أن تلزم قانونًا بإجراء المعاملات المالية على أساس تحكمه الشريعة الإسلامية.

أعتقد ان هذا أمر صائب، توافر مثل هذا التنوع، وترك الإختيار للعميل، او المودع - و الا ذهب بمدخراته أو استثمرها فى مشاريع خارج بلده، مما يعود بنتيجة إقتصادية سلبية على قطاعات أخرى مختلفة، هذا علاوة على إرتفاع نسبة البطالة، و الركود ... أرجو التصحيح لى اذا كنت مخطئ...

بالمناسبة لقد بحثت و قرأت قليلا عن احدى الأراء حول بطاقات الإئتمان فى هذا الرابط، فإسمح لى أن أضعه عله يفيد موضوعك، ويثريه: بطاقات الائتمان

[c'est la vie]

ليس لدى الكثير من المعلومات عن البنوك بصفه عامة .. ولكن هذا رأى قد سمعته..

مبدأياً ... أحل الله عز وجل البيع وحرم الربا ...وهذا في الآيه {الَّذِينَ يَأْكُلُونَ الرِّبَا لاَ يَقُومُونَ إِلاَّ كَمَا يَقُومُ الَّذِي يَتَخَبَّطُهُ الشَّيْطَانُ مِنَ الْمَسِّ ذَلِكَ بِأَنَّهُمْ قَالُواْ إِنَّمَا الْبَيْعُ مِثْلُ الرِّبَا وَأَحَلَّ اللّهُ الْبَيْعَ وَحَرَّمَ الرِّبَا فَمَن جَاءهُ مَوْعِظَةٌ مِّن رَّبِّهِ فَانتَهَىَ فَلَهُ مَا سَلَفَ وَأَمْرُهُ إِلَى اللّهِ وَمَنْ عَادَ فَأُوْلَـئِكَ أَصْحَابُ النَّارِ هُمْ فِيهَا خَالِدُونَ }البقرة275

وسمعت رأى كالآتى.. مثلاً إذا أراد شخص أن يأخذ قرض ليشترى سيارة مثلاً .. فلماذا مثلاً لا يشترى البنك تلك السياره ثم يبيعها لهذا الشخص ( بالسعر الذى يحدده ) كأى عملية بيع ؟

وبالقياس .. فيكون البنك والطرف الآخر وكأنهم شركاء .. بحيث يخسرون معأ في الخسارة ويكسبون معاً في حالة المكسب كأى عمليه تجاريه .. وهكذا

[White heart]

c'est la vie كتبت:

...يكون البنك والطرف الآخر وكأنهم شركاء .. بحيث يخسرون معأ في الخسارة ويكسبون معاً في حالة المكسب كأى عمليه تجاريه ..

على حسب معلوماتى المتواضعة .... البنك (اى بنك) غير مسموح له بالخسارة، كأى مشروع تجارى أخر. و اللا فما فائدة البنوك اساسا؟ اعتقد ان إفلاس بنك شئ مختلف تماما عن إفلاس أى مشروع تجارى.

[Tafshan]

اشكر الجميع على مشاركتى حيرتى !!

العزيز White انا فعلاً حائر مثلك و لا اجد اجابه لكل ما ذكرت و انا ارى انه اذا كانت البنوك تتعامل في الربا فهذا معناه ان البنوك الاسلامية مرابيه ايضاً .. و الا ما كان لاصحاب محلات الخمور الا ان يسموا منتجاتهم بأسم الخمور الاسلامية لتحليلها !!!!

اما بخصوص ال Credit Card فهى من ضمن منتجات البنوك الاسلامية و لذلك فلقد "افتى " بتحليلها مثلها مثل البيع بالتقسيط و برروا ذلك بما ذكرته العزيزه سي لا في ...

العزيز المصري الاصيل ،

طبعاُ كلامك "نحفظه" و لكن ... ما البديل ؟؟؟

هناك تعاملات اسلامية لم تعد موجودة و بالتالى اصبح الادخار و الاستثمار صعباً جداً دون استخدام البنوك .. فما الحل ؟؟؟

مثلاً :

- كان الرسوا نفسه جهة ائتمان حيث كان يتقبل الاموال من المسلمين و غير المسلمين (بدون جدل : ثابت ان الرسول قام برد الامانات قبل هجرته و كانت بعضها لغير المسلمين ) بغرض الحفاظ عليها من السرقة و غيرها ... فما البديل الان ؟؟؟ لو تركتها بالبيت ستتعرض للسرقة و لم يعد في العالم مكان امين الان غير البنوك لحفظ الاموال

- لمن كان غير مؤهل للتجارة ، كان هناك بديل للاستثمار و هو ان يشارك من لديه المال من لديه الخبره في اعمال تجارية قصيرة الاجل (رحلة الشتاء و الصيف) و يكون شريك على المكسب او الخسارة ... فما البديل الان غير ودائع البنوك ؟؟

- لم يكن دور المرابون في عهد الرسول كدورهم الان باعتبار البنوك مرابون العصر الحديث ، فلقد كان دورهم يقتصر على القرض الشخصى و نادراً ما كان يلجأ لهم احد للتجارة على عكس الوضع الان ، فان القرض الشخصى يوضع فى ذيل قائمة اهتمامات البنك .. فما بديل الشركات الكبرى ذات الاصول الثابته و منعدمة السيولة ... يعنى يبيعوا المصنع على شان يشتروا خامات للصناعة :angry:

تذيد حيرتى عندما اجد نفسى عاجزاً عن الرد على هذه الاسئلة ، و طبعاً المفتين لا يعلموا شئ عن علوم الدنيا و قوانين التجارة و فتواهم ان اتبعت لكانت مصدر لأيقاف كل المصانع و الشركات المعاصرة ...

فما البديل الاسلامى و ما الحل لمشكلة الادخار و الاستثمار دون اللجوء للربا ؟؟؟؟

[ahmedawad]

اما المرابحة فهى ان يشترى البنك الاصل و يقوم بأعادة بيعة للعميل مقابل "ربح " متفق عليه .. فكرة حلوه .. صح !!!

يعنى بأختصار شديد الفرق بين البنك الاسلامى و الغير اسلامى هو الفرق بين بيبسي كولا و مكه كولا ..

أو زي الفرق بين لحم البقر ولحم الخنزير كله في الأخر بروتين

لم يكن دور المرابون في عهد الرسول كدورهم الان باعتبار البنوك مرابون العصر الحديث ، فلقد كان دورهم يقتصر على القرض الشخصى و نادراً ما كان يلجأ لهم احد للتجارة على عكس الوضع الان

لو كان الأمر كذلك لما كانت حجتهم :إنما البيع مثل الربا

فما بديل الشركات الكبرى ذات الاصول الثابته و منعدمة السيولة ... يعنى يبيعوا المصنع على شان يشتروا خامات للصناعة

ممكن بشتروا الخامات بالتقسيط من أي بنك اسلامي والبنك يدفع الثمن كاش

الأخ طفشان : مقدمة البحث كانت فعلا جيدة

صلب الموضوع كان شديد التركيز

لسؤال .. ما الفرق بين البنوك الاسلامية و الربوية كما يطلقون عليها ؟؟؟

هل صحيح ان البنوك الاسلامية "بلا فوائد"

الاجابة : لا !!!!!!!!!!!

وحتى لا يتوه القارئ كان لابد من تلخيص الإجابه

بأختصار البنك الاسلامى قام بترجمة المعاملات البنكية الى صيغ بستصيغها العلماء بمعنى

طبعا لم تذكر البيع = الربا لانها ليست من الصيغ التى يستسيغها العلماء :)

فيه مجموعة ابحاث رائع للدكتور منذر قحف في الإقتصاد الإسلامي ووسائل التمويل البديلة للربا على العنوان التالي

http://monzer.kahf.com/papers.html

الأبحاث فعلا رائعة وأسلوب الكاتب ممتع وتستاهل انك تلقي عليها نظره والسلام عليكم ورحمة الله

[Tafshan]

فتوى على جمعه - مفتى مصر - في برنامج القاهرة اليوم ..

http://www.youtube.com/watch?v=OIkrRF4-Azg

هل تقديم صكوك الغفران يحل المشكله ؟؟

دعوه لاعادة بعث هذا الموضوع المهم

تم تعديل 10 يوليو 2007 بواسطة Tafshan

[عصام أبوالفتح]

هو غرض الموضوع ده ورفعه ايه بالضبط ؟

هل لملمة اراء متذبذبة مبنيه على معلومات متواضعه لطرح تأنيب الضمير أرضا والسير وراء (((( الهوى )))

وهل فتوى علماء السلطة تغير من الدين او تقلب من الخنزير بقرة ؟!!!

الحلال بين والحرام بين وبينهما امورا مشتيهات .. والكل يبتسم حين يسمع فتاوى علماء السلطة المضحكة ولكنها ابتسامات مختلفة الدلالة .. ابتسامة رضا او ابتسامة سخرية او ابتسامة لا مبالاة او ابتسامة الصبر الجميل والله المستعان على ما تصفون .

وجميعنا نعلم حقيقة الفتاوى الموجهة سواء من علماء السلطة او من علماء اخرون يتم تسليط الضوء عليها لاثارة البلبلة والفتنة والهاء الناس عن امور اخرى كثييييييييرة .

البنوك الاسلامية او المصرفية الاسلامية اصبحت اكثر الاتجاهات البنكية العالمية نموا واجب مسلمو العالم ( عدا العرب ) البنوك الربوية على افتتاح فروع اسلامية لها .. فرضت نفسها على الجميع .. لانها عادلة .. لانها ربانية التصميم .. لانها من الاسلام ..

بقى ان نؤمن بها ونؤيدها ونستثمر فى مستقبلها ونستفيد فى مشروعاتنا منها .

عزيزى لا اجد مبررا اطلاقا لحيرتك واذا استوت العوائد من ادخارك او استثمارك فى بنك اسلامى مع عوائد وضع اموالك تحت البلاطة فاختر البنوك الاسلامية ..لانه من كام سنة مكنتش الفلوس دى معاك من اصله .. ربنا اللى رزفك بيها قالك متاخدش عليها ربا ..

اطن ان كلامى واضح والرزف اذا كان بيد الله فزيادة الرزق نفسه بيد الله .. فلا داعى للاجتهاد حول طرق حرمها الله لزيادة هذا الرزق والا محقه الله عز وجل .. وهو ما يحدث الان .. اسئل اى احد سيجيبك انه لا توجد بركة فى اى شئ ..

فهل البركة لها مقياس .. مستحيل لانها من الله .

[Tafshan]

هو غرض الموضوع ده ورفعه ايه بالضبط ؟

الغرض هو " اذا كانت البنوك الربويه حرام .. هل البنوك الاسلاميه "حلال" ؟ "

اسف عزيزي واضح انك لم تريد ان تقرأ شئ من ما كتبت ..

انا فعلاً اتحرى الحلال و ما اردت ان اقول هو ان البنوك الاسلاميه و الربويه مبنيين على نفس المبادئ و بالتالى ما يحرمها واحد و ما يحللها واحد ..

البنوك الاسلاميه ليس لان اسمها "اسلاميه " فهى حلال و اذا كان كذلك فالاخرى ليست حرام بنفس المبدأ

يا عزيزي الاسلام حرم العقود التى تقوم على عدم خسارة احد الاطراف .. فكيف يكون اتفاق المتاجره حلال و ليس فيه اي احتمال للخساره ؟؟

راجع اى اتفاق متاجره او مرابحه و ستجد ان كلامى صحيح ..

في نفس الوقت المصاريف في البنوك الاسلاميه اعلى و نسبة ال"ربح " دائماً اعلى من الفوائد التقليديه .. هل هذا هو قيمة كون المنتج "اسلامى "؟؟؟

انا لست بصدد تحريم او تحليل اي شئ ... انا اناقش نظم دنياويه مصرفيه و لم اعرض اراء علماء اطلاقاً و انما عرضت تلك النظم كما هى و هى جميعاً من صنع البشر لم ينزل الله بها اي قدسيه تمنعنى من مناقشتها ..

اما رأى المفتى المصري فجاء في السياق كنغمه نشاز عن باقى العلماء الذىن حرموا البنوك الربويه و حللوا الاسلاميه منها دون فرق يذكر الا في المسميات ..

هناك فرق كبير بين حالة التفرقه بين لحم البقر و الخنزير و التفرقه بين التعاملات الاسلاميه و الربويه .. الاولى بامكانك ان تتأكد ان ما ذبح كان خنزير .. اما في الثانيه فمن يثبت ان هذا اسلامى و ذاك ربوى ... الاسم فقط ؟؟ و من اعطى الاسم ؟؟ كلاهما واحد ان كان حلال ام حرام و لا يجب التفرقة بينهم سواء ان اطلقنا كونها حلال ام حرام ..

و الله يفصل بينهم يوم القيامه ...

[MZohairy]

البنوك الإسلاميه لا تختلف اطلاقا عن البنوك الربويه و كلهم في الآخر بنوك!

البنك الأهلي التجاري السعودي فرع المعاملات الإسلاميه منحني بطاقة ائتمان و كان يحملني قرابة ال 40% فوائد سنويه من قيمة المبالغ الغير مسدده

يعني لو المبلغ المستحق عليا 100000 ريال في آخر العام يصبح المبلغ المستحق 140000 ريال ....ده غير الفائده المركبه طبعا

و ببساطه بدلا من تسميتها فوائد كان يسميها رسوم تمويل!!!!!

عموما اللي بيزمر مبيخبيش دقنه!!!

[Tafshan]

البنوك الإسلاميه لا تختلف اطلاقا عن البنوك الربويه و كلهم في الآخر بنوك!

البنك الأهلي التجاري السعودي فرع المعاملات الإسلاميه منحني بطاقة ائتمان و كان يحملني قرابة ال 40% فوائد سنويه من قيمة المبالغ الغير مسدده

يعني لو المبلغ المستحق عليا 100000 ريال في آخر العام يصبح المبلغ المستحق 140000 ريال ....ده غير الفائده المركبه طبعا

و ببساطه بدلا من تسميتها فوائد كان يسميها رسوم تمويل!!!!!

عموما اللي بيزمر مبيخبيش دقنه!!!

الطريف انك لو عملت بطاقه مماثله سواء فيزا او ماستر مع بنك ربوى غالباً ستدفع فوائد اقل ..

انا عندى كارت تبع بنك الامارات اسمه Options الفائده السنويه له 9.8 % فقط و يقوم بتقسيط المشتريات على 12 او 24 شهر بدفعات متساويه مع حساب النسبه كفائده بسيطه .. يعنى ال 100000 ريال يبقوا 109800 و تدفع 9150 فقط كل شهر ..

الفرق بين الفائدتين هو ثمن كون المنتج اسلامى ...بالرغم من ان البنك في جميع الحالات يتعامل مع الشركات العالمه ماستر و فيزا و يدفع لهم الجزء الخاص بهم من الفوائد بينما يسميها هو تمويل ..

ترى لو اخترع احدهم نوع من الخمور و سماه خمور اسلاميه ... هل سيحللها نفس العلماء استشهاداً بالاسم و بنفس القياس كما هو الحال مع البنوك الاسلاميه ؟؟

[MZohairy]

البنوك الإسلاميه لا تختلف اطلاقا عن البنوك الربويه و كلهم في الآخر بنوك!

البنك الأهلي التجاري السعودي فرع المعاملات الإسلاميه منحني بطاقة ائتمان و كان يحملني قرابة ال 40% فوائد سنويه من قيمة المبالغ الغير مسدده

يعني لو المبلغ المستحق عليا 100000 ريال في آخر العام يصبح المبلغ المستحق 140000 ريال ....ده غير الفائده المركبه طبعا

و ببساطه بدلا من تسميتها فوائد كان يسميها رسوم تمويل!!!!!

عموما اللي بيزمر مبيخبيش دقنه!!!

الطريف انك لو عملت بطاقه مماثله سواء فيزا او ماستر مع بنك ربوى غالباً ستدفع فوائد اقل ..

انا عندى كارت تبع بنك الامارات اسمه Options الفائده السنويه له 9.8 % فقط و يقوم بتقسيط المشتريات على 12 او 24 شهر بدفعات متساويه مع حساب النسبه كفائده بسيطه .. يعنى ال 100000 ريال يبقوا 109800 و تدفع 9150 فقط كل شهر ..

الفرق بين الفائدتين هو ثمن كون المنتج اسلامى ...بالرغم من ان البنك في جميع الحالات يتعامل مع الشركات العالمه ماستر و فيزا و يدفع لهم الجزء الخاص بهم من الفوائد بينما يسميها هو تمويل ..

ترى لو اخترع احدهم نوع من الخمور و سماه خمور اسلاميه ... هل سيحللها نفس العلماء استشهاداً بالاسم و بنفس القياس كما هو الحال مع البنوك الاسلاميه ؟؟

زي الجزار البريطاني الغير مسلم اللي بيكتب على المحل بتاعه لحم حلال لإيهام الزباين المسلمين بأن اللحم مذبوح و هو طبعا غير مذبوح و ذلك طمعا في زيادة شريحه جديده لزبائنه و هم المسلمون

عموما إتقاء الشبهات واجب ولكن مع حتمية إعمال العقل والعقل هو العضو الذي يفرق بين الإنسان و غيره من الكائنات

شكرا

[أبو محمد]

لى موقفين مع بيت التمويل الكويتى عندما كنت أعمل هناك

1- أردت شراء سيارة من أحد المعارف .. السيارة كانت غالية ولكنها كانت تعتبر لقطة وصاحبها كان عاوز تمنها نقدا ولم يكن كل الثمن متوفرا لدى .. كان عندى خيارين : قرض من بنك الخليج الذى كان يتم تحويل مرتبى عليه أو من بيت التمويل الكويتى الذى كان لى فيه حساب آخر .. من الآخر كده كان السعر الإجمالى بعد انتهاء التقسيط مع بنك الخليج 122% من التمن النقدى .. وعندما طلبت قرضا من بيت التمويل الكويتى رفضوا إعطائى القرض وسألنى الموظف المسئول : لماذا تريد القرض ؟ ولما علم أنه لشراء سيارة طلب حضورى وحضور البائع إلى البنك ليقوم البنك بشراء السيارة من البائع وبيعها لى بالتقسيط (نفس مدة تقسيط بنك الخليج) .. ليصبح السعر الإجمالى بعد انتهاء فترة التقسيط 125% من السعر النقدى وطبعا طلبوا ضمان من الشركة التى أعمل بها وكانت باقى الأوراق والاجراءات مشابهة تماما لما طلبه بنك الخليج .. طبعا اشتريت السيارة من خلال بيت التمويل علشان ضميرى يكون مرتاح

2- فى عام 1984 بعد أزمة سوق المناخ ، والخسارة التى لحقت بالعديد من المؤسسات ، أعلن بيت التمويل الكويتى حسابه الختامى الذى تضمن تحقيق مكسب مقداره 28 مليون دينار .. وقرر مجلس الإدارة توزيع نسبة 10% من الأرباح على المساهمين (دون المودعين) والباقى يحول إلى الاحتياطى .. بمعنى أن المساهمين يحصلون على ربح والمودعين يحصلون على (صفر) .. إذ تم تحويل حقوقهم إلى احتياطى البنك .. طبعا المساهمون وطنيون (كويتيون) وأغلب المودعين من المقيمين (غير الكويتين) .. وطبعا ده معناه إن أموال المساهمين ربحت وأموال المودعين لم تربح .. ولم يكن أمامنا سوى قبول الصفعة بضمير مرتاح .. وانتشرت على الألسنة عبارة فى تلك السنة تقول : "فى بيت التمويل ، الدبح إسلامى" :rolleyes: .. بس المهم يكون ضميرك مرتاح

يومها علمت أن المتلاعبين بالعقول يستطيعون أن يجعلوا فى الخسارة راحة ضمير ، وفى عدم الخسارة (ولن أقول فى الربح) تأنيب للضمير

[Tafshan]

لى موقفين مع بيت التمويل الكويتى عندما كنت أعمل هناك

1- أردت شراء سيارة من أحد المعارف .. السيارة كانت غالية ولكنها كانت تعتبر لقطة وصاحبها كان عاوز تمنها نقدا ولم يكن كل الثمن متوفرا لدى .. كان عندى خيارين : قرض من بنك الخليج الذى كان يتم تحويل مرتبى عليه أو من بيت التمويل الكويتى الذى كان لى فيه حساب آخر .. من الآخر كده كان السعر الإجمالى بعد انتهاء التقسيط مع بنك الخليج 122% من التمن النقدى .. وعندما طلبت قرضا من بيت التمويل الكويتى رفضوا إعطائى القرض وسألنى الموظف المسئول : لماذا تريد القرض ؟ ولما علم أنه لشراء سيارة طلب حضورى وحضور البائع إلى البنك ليقوم البنك بشراء السيارة من البائع وبيعها لى بالتقسيط (نفس مدة تقسيط بنك الخليج) .. ليصبح السعر الإجمالى بعد انتهاء فترة التقسيط 125% من السعر النقدى وطبعا طلبوا ضمان من الشركة التى أعمل بها وكانت باقى الأوراق والاجراءات مشابهة تماما لما طلبه بنك الخليج .. طبعا اشتريت السيارة من خلال بيت التمويل علشان ضميرى يكون مرتاح

2- فى عام 1984 بعد أزمة سوق المناخ ، والخسارة التى لحقت بالعديد من المؤسسات ، أعلن بيت التمويل الكويتى حسابه الختامى الذى تضمن تحقيق مكسب مقداره 28 مليون دينار .. وقرر مجلس الإدارة توزيع نسبة 10% من الأرباح على المساهمين (دون المودعين) والباقى يحول إلى الاحتياطى .. بمعنى أن المساهمين يحصلون على ربح والمودعين يحصلون على (صفر) .. إذ تم تحويل حقوقهم إلى احتياطى البنك .. طبعا المساهمون وطنيون (كويتيون) وأغلب المودعين من المقيمين (غير الكويتين) .. وطبعا ده معناه إن أموال المساهمين ربحت وأموال المودعين لم تربح .. ولم يكن أمامنا سوى قبول الصفعة بضمير مرتاح .. وانتشرت على الألسنة عبارة فى تلك السنة تقول : "فى بيت التمويل ، الدبح إسلامى" :sad: .. بس المهم يكون ضميرك مرتاح

يومها علمت أن المتلاعبين بالعقول يستطيعون أن يجعلوا فى الخسارة راحة ضمير ، وفى عدم الخسارة (ولن أقول فى الربح) تأنيب للضمير

و لذلك انتشرت البنوك الاسلاميه و اصبح لكل بنك فرع تعاملات اسلاميه لانه = مصاريف اعلى + فوائد صفريه للمودعين و بالتالى ربح البنك الاسلامى يكون اعلى:

البنوك العاديه غالباً يربح البنك نسبة 2 % على اقل تقدير و المنافسه لا تجعل من السهل ان يربح اكثر من 4 % (سنوى ) ... هذه النسبه هى الفرق بين الفوائد و القروض :

صافى الربح =ربح القروض - ربح الفوائد (الموزع )

اما في حالة الاسلامى :

صافى الربح = ربح القروض

يعنى بيأخذ 6% سنوى على اقل تقدير ...

يبقى ليه ما يعملوش فرع تعاملات اسلاميه ؟؟؟

[عصام أبوالفتح]

يا جماعة البطاقات الائتمانية هى ابرز مظاهر الربا و لا يوجد بطاقة حلال الا الصراف ATM التى تخصم من حسابك فقط .. ناقشات العديد من البنوك كانوا يروجوز للبطاقات وانتهيت انها كلها مشبوهه وانا لا اتعامل مع المرابى .. ولا اخد الربا

الموضوع وصل فى السعودية الى استعانة البنوك خصوصا اللى ما يتسمى ساب بالنساء لترويح بطاقاته الائتمانية رغم المحاذير الاجتماعية التى تمنع الاختلاط الا انهن كثيرات التردد على المكاتب لترويحها ( طبعا اللى بياخد بياخد منظرة او تجربة او حرج )

وجميعها ليس لها علاقة بالاسلام ....

بطاقة فيزا الكترون من بنك فيصل اسلامية وتعمل على حسابك فقط بدون فوائد ويخصم اتعاب ورسوم .. وهذه الوحيده معى

بنك فيصل رائد لكن يحتاج لتطوير كبير جدا ..

وتحويل الاقتصاد الربوى الى اقتصاد اسلامى ليس مهمة سهلة ولكن ليس مستحيلا

[عصام أبوالفتح]

اللى حصل فى سوق المناخ والبورصات الخليجية مؤخرا من نهب اموال المقيمين حصل لان لم يوجد من ينبهنا الى الفخ المنصوب

المهم لا يلدغ مؤمن من جحر مرتين .. ونتعلم من الدروس دى

بالنسبة للفوائد والارباح والفرق بينهم فده بيخضع غصب عن اى بنك لسياسة الدولة وبنكها المركزى التى يلزم التقيد بها طالما انها تغرض قيود وحدود معينة .. ولازم البنك الاسلامى فى دولة ذات اقتصاد ربوى يمشى حاله لغاية ما يفرجها ربنا .. واذا كان البنك بيعمل كده .. فاحنا برضو لازم نعمل كده .. وطبعا ده افضل واريج للضمير من التعامل بالريا

الفروق بين الارباح والفوائد ليست مهمة فى هذه الحالة

ولن اذهب لبنكين ربوى واسلامى لاقيم كل حالة اقابلها واقارن ... الكلام ده مينفعش من وجهة نظرى بل هو تهريج كمان ..

محدش غصب على حد يحوش فى بنك اسلامى بحساب جارى ليس له ارباح ويفترض ان الشخص اللى بيدير امواله بحكمة ان يبقى فى حسابه الجارى مصروفاته الدورية التى تعوضها ايراداته الدورية وان تتنوع استثمارت امواله لاجال مختلفة حسب خطة يضعها .. وكلها تكون مع بنك اسلامى مش يفرق هنا شوية وهنا شوية

يمحق الله الربا

ده المودع او الشخص العادى والمصلحة مشتركة بينه وبين البنك فى جميع الحالات

1- الحساب الجارى : يستفيد تسديد فواتيره ومصاريفه الدورية والسحب والايداع والتحويل وباقى الخدمات التى بكل تاكيد تقدم مقابل بقاء الحد الادنى المطلوب ايداعه بالحساب

2- استثمار : سواء صناديق استثمار او شهادات بربح متغير غير معلن ابتداء وتحتمل الخسارة والمكسب وطبعا كلنا عارفين تفاصيل الخساير اللى اتعرضنا لها من صناديق الامانة والصفا وغيرها .. ومحدش ضربنا على ايدينا

بالنسبة لطالب التمويل فالبنك الاسلامى بيتعامل كشخص حذر لانه مؤتمن على اموال الناس وبياخد كل الضمانات .. البنوك الربوية بتاخد زى مانت عايز لان كل شئ محدد من البداية وهاتجيب الفلوس يعنى هاتجيبها .

اما البنك الاسلامى فالعملية معقدة وكمثال : بنك فيصل

-------------------------------------------------------------------------------------

إجراءات الحصول على تمويل

للتعامل مع مصرفنا بصيغ التمويل والاستثمار الإسلامية، فإن الأمر يتطلب قيامكم بتقديم المستندات القانونية التى تؤيد قيام نشاطكم (للإطلاع على أصولها والاحتفاظ بصورها) لإجراء الاستعلامات والدراسات اللازمة لبدء التعامل.. وفى حالة المشروعات الجديدة أو إجراء التوسعات أو الإحلال والتجديد للآلات الخاصة بالمشروعات القائمة فإن الأمر يستلزم تقديم دراسة جدوى اقتصادية..

ويمكنكم الاتصال بأى فرع من فروعنا القريبة منكم للحصول على بيان بالمستندات المطلوبة وستجدون نخبة ممتازة من المصرفيين المتخصصين فى كافة المجالات والتى تقدم لكم النصح والمشورة لتنضم لأسرة مصرفنا وتصبح شريكاً لنا فى أعمالنا. وتتمثل المستندات المطلوبة لبدء التعامل مع البنك فى هذا النشاط فى الآتى:

نسخة من كل من : عقد الشركة ـ ملخص عقد ـ صحيفة الشركات.

صورة من كل من : السجل التجارى ـ مستخرج حديث من صحيفة السجل التجارى ـ التأشير بالتعديل وآخر تجديد للسجل.

صورة البطاقة الضريبية.

صورة من سجل المستوردين ـ البطاقة الاستيرادية.

صورة من سجل الوكلاء التجاريين.

صورة من الحسابات الختامية وتقرير المحاسب القانونى معتمد من مراقب الحسابات عن آخر ثلاثة سنوات ، ومعدة وفقاً لمعايير المحاسبة المصرية.

إذا مضت ستة أشهر على آخر ميزانية، يقدم مركز مالى حديث.

شهادة بالموقف الضريبى من مأمورية الضرائب التابعة لها المنشأة ـ أو من المحاسب القانونى للمنشأة تتضمن التفاصيل كاملة مدعمة بالأرقام والتواريخ.

صور عقود إيجارات المقر الرئيسى للمنشأة وفروعها ومخازنها.

صور عقود الأملاك العقارية ـ وشهادات تصرفات عقارية (سلبية) من مأمورية الشهر العقارى الواقع فى دائرتها العقار.

صورة من رخصة المحال العامة.

صورة من كل من ترخيص الهيئة العامة للتصنيع والسجل الصناعى.

صورة بطاقة مقاول قطاع خاص.

صور بطاقات الرقم القومى للشركاء المتضامنين أو المسئولين الذين لهم حق الإدارة والتوقيع عن المنشأة.

بيان بسابق خبرة الشركاء المتضامنين مدعماً بالمستندات إن وجدت.

كشف بأسماء الجهات المتعامل معها (كبار العملاء والموردين للمنشأة وعناوينهم).

بيان بالعمليات السابق تنفيذها والتى تحت التنفيذ.

أسماء البنوك المتعامل معها بتسهيلات ائتمانية (قروض وسلفيات) وفى حالة عدم التعامل مع بنوك بتسهيلات ائتمانية نوافى بالشهادتين الآتى بيانهما من المحكمة المختصة الواقع فى دائرتها المقر الرئيسى للمنشأة :

شهادة بعدم التوقف عن الدفع .

شهادة بعدم إشهار الإفلاس .

-------------------------------------------------------------------------------------------

اظن لو حد طلب منك فلوس لمشروع مش هاتديهاله عميانى زى ما بيحصل مع كبار رجال الاعمال الان ولا زى نواب القروض مثلا .. اللى خدو مال سايب

اما الطلبات دى فلما تاملتها وجدت انها ضمانة لاموالى كمودع وضمانة لجدية وجدوى مشروع من سيشغلها للبنك .

[Tafshan]

للرفع ..

[MZohairy]

انا في رأيي الشخصي و العملي و العلمي و من خلال احتكاكي بالبنوك لطبيعة عملي ....

لم اجد اي فرق بين البنوك الاسلاميه و الغير اسلاميه في بواطن و ليس ظواهر الأمور

و لا اجد الا انها وسيله لجر رجل الزبون الاسلامي لإيداع امواله بها استغلالا لعنصر الدين فقط لا غير

[أسد]

معاملات البنوك المسماة بالإسلامية تذكرني عندما حرم الله على اليهود الصيد يوم السبت

فرموا الشباك يوم الجمعة ...

ولموها يوم الأحد ..

وهي مليئة بالسمك